Estimer l'aide gouvernementale pour un régime d'épargne-invalidité (REEI)
Un REEI (Régime enregistré d'épargne-invalidité) est un compte d'épargne fédéral pour une personne admise au Crédit d'impôt pour personnes handicapées (CIPH). Cet outil estime les subventions et les bons pour l'année en cours. Vous pouvez aussi estimer les droits de subvention inutilisés des années passées. Rien de ce que vous entrez n'est enregistré.
Estimation pour 2026 · selon le revenu familial de votre déclaration de revenus de 2024 (le gouvernement utilise le revenu d'il y a deux ans).
Estimation seulement. Pas un conseil juridique ou financier. Confirmez les détails auprès des sources officielles.
Estimation seulement. Pas un conseil financier. Les montants de subvention et de bon sont fixés par le gouvernement du Canada selon le revenu déclaré sur votre déclaration de revenus, votre statut CIPH et les dossiers chez votre fournisseur de régime (organisation financière). Cet outil ne peut pas accéder à votre relevé de droits. Confirmez les montants de cotisation auprès de organisation financière ou d'un conseiller qualifié avant de cotiser. Si vous cotisez plus que nécessaire pour les subventions, l'excédent peut ne pas recevoir de contrepartie. Si vous retirez dans les 10 ans suivant la réception de subventions ou de bons, vous pourriez devoir rembourser jusqu'à 3 $ d'argent public pour chaque 1 $ retiré.
Votre situation
Retraits REEI et retenue de 10 ans
Aperçu à titre éducatif seulement, pas un conseil financier. Ces règles sont résumées à partir de sources fédérales officielles sur canada.ca et du guide RC4460 de l'ARC. Votre organisation financière calcule la retenue et tout remboursement pour votre régime. Confirmez les montants auprès de votre organisation financière avant de retirer.
Mythe : on ne peut retirer de l'argent d'un REEI qu'à 60 ans. Ce n'est pas la règle générale, et cela décourage beaucoup de familles d'ouvrir un régime.
Réalité : vous pouvez habituellement demander des retraits en tout temps si votre organisation financière le permet. Pour retirer sans rembourser de subvention ou de bon, retirez une somme de votre régime au moins 10 ans après le versement de la dernière subvention ou du dernier bon. Cette règle est distincte de l'âge de 60 ans.
Le remboursement de subvention ou de bon n'est généralement pas requis lorsque :
Retirez une somme de votre régime au moins 10 ans après le versement de la dernière subvention ou du dernier bon (canada.ca : confirmez le moment avec votre organisation financière avant de retirer).
Le bénéficiaire a 60 ans et les paiements d'aide à l'invalidité à vie (PAIV) ont commencé selon les règles liées à l'âge de 60 ans. Après ce point, canada.ca indique que les subventions et les bons du régime ne sont pas assujettis au remboursement lors d'un retrait, de la fermeture du régime ou du décès.
Un parcours d'espérance de vie réduite peut s'appliquer selon les règles du régime enregistré d'épargne-invalidité déterminé (REIED). Cela exige une attestation médicale, comporte des limites annuelles strictes et ne convient pas à tout le monde. Consultez canada.ca et votre organisation financière.
Paiements à vie (PAIV) et 60 ans
Les paiements d'aide à l'invalidité à vie (PAIV) sont des retraits récurrents qui doivent commencer au plus tard le 31 décembre de l'année où le bénéficiaire atteint 60 ans, et se poursuivre au moins une fois par année jusqu'à la fin du régime ou le décès du bénéficiaire. Vous pourriez pouvoir commencer les PAIV plus tôt en parlant à votre organisation financière. Il s'agit d'une règle d'échéancier de paiements, pas d'une interdiction de retirer avant 60 ans.
L'horloge de retenue de 10 ans
Si des subventions ou des bons ont été versés dans le régime au cours des 10 dernières années, un retrait peut entraîner le remboursement d'une partie ou de la totalité de cette aide récente. Retirez une somme de votre régime au moins 10 ans après le versement de la dernière subvention ou du dernier bon pour éviter ce remboursement. L'horloge court à partir du versement de l'aide, et non de l'âge du bénéficiaire.
Termes en langage courant
Paiement d'aide à l'invalidité (PAI) : retrait unique versé au bénéficiaire. Chaque paiement doit être demandé séparément. Les organisations financières fixent leurs propres règles pour les PAI forfaitaires.
Paiement d'aide à l'invalidité à vie (PAIV) : paiements récurrents qui doivent commencer au plus tard le 31 décembre de l'année où le bénéficiaire atteint 60 ans (sauf début plus tôt avec votre organisation financière).
Montant de retenue d'aide (MRA) : total des subventions et des bons versés dans le régime au cours des 10 dernières années, moins tout montant déjà remboursé au gouvernement. C'est le montant sur lequel le remboursement proportionnel s'applique, et non une pénalité forfaitaire.
Ce que signifie vraiment le remboursement (pas une perte totale)
Si vous retirez alors que des subventions ou des bons récents ont été versés au cours des 10 dernières années, le gouvernement peut récupérer une partie de cette aide. Il s'agit d'un remboursement proportionnel de l'argent public, et non d'une amende sur vos propres cotisations.
Depuis le 1er janvier 2014, canada.ca indique : pour chaque 1 $ retiré sous forme de PAI, jusqu'à 3 $ de subvention ou de bon peuvent être remboursés, dans la limite du montant de retenue (aide totale des 10 dernières années). Vos cotisations et l'aide plus ancienne sont traitées séparément. Seule votre organisation financière peut appliquer les règles à votre régime.
Exemple illustratif seulement (pas votre régime)
Exemple A : dernière subvention il y a plus de 10 ans
Supposons que la dernière subvention ou le dernier bon ait été déposé en 2014 et que vous retiriez 2 000 $ en PAI en 2026. Cette aide date de plus de 10 ans; canada.ca indique que vous ne rembourseriez pas ces subventions ou bons plus anciens sur ce retrait. Votre organisation financière confirme tout de même le contenu de votre régime et les autres règles.
Exemple illustratif seulement (pas votre régime)
Exemple B : retrait dans les 10 ans suivant une aide
Supposons que 6 000 $ de subventions et de bons aient été versés dans le régime au cours des 10 dernières années. Ce montant de 6 000 $ est la retenue. Si le bénéficiaire retire 1 000 $, le remboursement serait de 3 000 $ (3 $ pour chaque 1 $ retiré). Un retrait de 2 500 $ impliquerait 7 500 $, mais le remboursement est plafonné à 6 000 $.
Ces exemples servent seulement à la compréhension. Ils ne calculent pas le remboursement d'un régime réel et n'incluent pas l'impôt, les prestations provinciales ni les règles propres à l'organisation financière.
Espérance de vie réduite (REIED)
Si un bénéficiaire a une espérance de vie réduite de cinq ans ou moins, canada.ca décrit une flexibilité additionnelle selon les règles du régime enregistré d'épargne-invalidité déterminé (REIED), incluant une attestation médicale et des limites annuelles de retrait (par exemple, jusqu'à 10 000 $ par année dans certains cas, incluant subventions, bons, cotisations et revenus de placement). Ce parcours comporte des conditions strictes et ne convient pas à la plupart des régimes. Communiquez avec votre organisation financière et lisez canada.ca avant d'y compter.
Pourquoi comprendre cela aide
Le REEI vise l'épargne à long terme, mais la crainte d'un blocage total jusqu'à 60 ans est incorrecte et peut décourager l'ouverture d'un régime. Connaître l'horloge de remboursement de 10 ans aide à planifier sans supposer que chaque retrait vide le compte.
Seule votre organisation financière peut vous dire combien vous pouvez retirer, quand les paiements peuvent commencer et combien de subvention ou de bon serait remboursé sur votre régime.