Quand vous pouvez retirer
Un REEI est un régime d'épargne à long terme. Vous pouvez demander des retraits à différents moments, mais deux types comptent surtout :
- Paiement d'aide à l'invalidité (PAI) : retrait unique versé au bénéficiaire. Chaque paiement doit être demandé séparément. Les émetteurs fixent leurs propres règles pour les PAI forfaitaires.
- Paiement d'aide à l'invalidité à vie (PAIV) : paiements récurrents qui doivent commencer au plus tard le 31 décembre de l'année où le bénéficiaire atteint 60 ans, et se poursuivre au moins une fois par année jusqu'à la fin du régime ou le décès du bénéficiaire. Vous pourriez pouvoir commencer les PAIV plus tôt en parlant à votre émetteur.
Seul votre émetteur REEI peut vous dire combien vous pouvez retirer et quand les paiements peuvent commencer.
Le montant de retenue d'aide de 10 ans
Le montant de retenue d'aide (MRA) correspond au total des subventions et des bons versés dans le régime au cours des 10 dernières années, moins tout montant déjà remboursé au gouvernement. Si vous avez reçu des subventions ou des bons au cours des 10 dernières années et que vous retirez de l'argent, vous pourriez devoir rembourser une partie de cette aide.
Depuis le 1er janvier 2014, le remboursement est proportionnel : pour chaque 1 $ retiré sous forme de PAI, jusqu'à 3 $ de subvention ou de bon peuvent être remboursés au gouvernement, dans la limite du montant de retenue. Des exceptions s'appliquent après 60 ans, lorsque la dernière subvention ou le dernier bon remonte à plus de 10 ans, ou dans certains cas d'espérance de vie réduite. Consultez les sources officielles pour les détails.
Exemple illustratif (pas votre régime)
Supposons que 6 000 $ de subventions et de bons aient été versés dans le régime au cours des 10 dernières années. Ce montant de 6 000 $ est la retenue. Si le bénéficiaire retire 1 000 $, le remboursement serait de 3 000 $ (3 $ pour chaque 1 $ retiré). Un retrait de 2 500 $ impliquerait 7 500 $, mais le remboursement est plafonné à 6 000 $.
Cet exemple sert seulement à la compréhension. Il ne calcule pas le remboursement d'un régime réel.
Pourquoi c'est important
Le REEI vise l'épargne à long terme au fil du vieillissement du bénéficiaire. Cotiser pour obtenir des subventions d'assortiment puis retirer peu après peut entraîner le remboursement de l'aide gouvernementale gratuite. Des retraits précoces peuvent laisser moins d'argent dans le régime pour les besoins futurs.